Кредит на землю

Кредит на землю или земельная ипотека

Быстрыми темпами развивается спрос на сравнительно недавнюю услугу – кредитование земли. Есть ли в нем подводные камни?

Можно купить землю в кредит, даже целые гектары земли. Главное - чтобы земельный участок был не сельскохозяйственного назначения (ОСГ), а семейный бюджет не лопнул по швам.

Банкиры только присматриваются к клиентам, которые хотят брать кредит на землю. Только половина первой десятки лидеров ипотечного кредитования занимается предоставлением кредитов на земельные участки. Начнем с перспектив, в которых никто – ни банкиры, ни их клиенты – не сомневаются.

Специалисты говорят, что украинцы будут следовать примеру жителей развитых стран, предпочитающих жить в загородных домах. Впрочем, на сегодня реалии таковы, что высокая стоимость земли и низкие доходы граждан не позволяют банкам рассчитывать на широкий круг клиентов. Основными же потребителями земельных кредитов являются спекулянты, тайком признаются банкиры.

Но даже благодаря их спросу банки наращивают кредитование под залог участков внушительными темпами: в целом в первом полугодии банки увеличили портфель земельных кредитов более чем вдвое (при этом общий объем кредитных портфелей вырос на 31,2%). Сегодня объем рынка кредитов на покупку земельных участков не превышает 3,5 млрд. грн. (до 10% ипотечных портфелей).

При этом практически все банки берут с клиента одноразовую комиссию за оформление кредита в размере 1% его суммы. Только УкрСиббанк потребует за свои услуги вдвое больше. Однако следует отметить, что кредитная ставка у него сейчас самая низкая из банков. У всех банков долгосрочный кредит на землю невозможен без первоначального взноса в размере от 15 до 30% стоимости участка, а сумма кредита обычно не превышает $250 тыс.

Виды кредитов на землю и схема их получения

Финансисты прогнозируют, что через год на землю будет приходиться 10-20%, а через пять-семь лет – и все 50% ипотечных портфелей. По мнению экспертов, Украина в этом плане пойдет уже проторенной дорожкой Запада, и кредиты будут выдаваться сразу на две цели – покупку участка и строительство на нем дома.

На сегодня же, не без сожаления говорят специалисты, земля для постройки дома приобретается самим покупателем только в одном-двух случаях из десяти. Большинство сделок спекулятивные – покупается как минимум полгектара земли. Рисковость таких сделок банки пытаются компенсировать повышенными ставками . Второй момент: покупку земли, предназначенной для ведения личного сельского хозяйства, банки не кредитуют.

Хотя такой землей в Украине активно торгуют вопреки мораторию на отчуждение земель сельхозназначения. Большинство банков предоставляют кредиты на землю только под покупку земли, предназначенной для индивидуального жилищного строительства или дачного строительства. Некоторые банки дают кредит на землю с целевым назначением «садоводство», хотя Земельный кодекс относит эту землю к землям сельхозназначения.

Теперь непосредственно о схеме получения земельного займа. Кроме стандартного набора документов (паспорт, идентификационный код, справка о доходах) потенциальный землевладелец должен предоставить банку ряд бумаг, среди которых Государственный акт о праве собственности на земельный участок, нотариально заверенный договор купли-продажи участка, справки из районного отдела земельных ресурсов об установленных отягощениях и ограничениях по участку и о его нормативно-денежной оценке, а также отчет об экспертной денежной оценке участка.

Чтобы собрать все эти документы, нужна не одна неделя, хотя сам кредит на землю оформляется за семь дней. На формальности по самым оптимистичным срокам надо отвести три-шесть месяцев от подписания кредитного договора. Ведь после заключения договора купли-продажи земельного участка покупатель должен получить в Государственном агентстве по земельным ресурсам (Госкомземе) новый госакт на участок, оформленный на свое имя. Оформление акта может занять и год.

Заметим, что схема предоставления кредитов на землю в каждом банке имеет свои особенности. Так, например, в "Райффайзенбанке Аваль" кредит можно оформить под залог покупаемого земельного участка (большая редкость на рынке). При этом кредит на землю и на строительство дома оформляют последовательно, то есть второй кредит можно получить лишь после погашения первого.

Как правило, до момента окончательного переоформления государственного акта о праве собственности на земельный участок (от продавца к покупателю) по кредиту на землю будет действовать повышенная процентная ставка (выше на 1,25%), а после переоформления начнет начисляться ранее заявленный процент.

В Укрсоцбанке рассчитывать на получение кредита на землю, если нет утвержденного проекта строительства на будущем земельном участке. В УкрСиббанке откажутся выдавать кредит на землю, если она находится на расстоянии больше чем 25 км от Киева.

Все банки откажутся предоставить кредит на землю сельскохозяйственного назначения (ОСГ). Согласно действующему законодательству, такая земля в кредит не может продаваться, а поэтому банки не смогут взять ее в залог: обеспечением может служить лишь то имущество, которое финансисты имеют возможность продать в случае, если заемщик не погасит кредит на землю.

В такой ситуации от заемщика могут потребовать в залог еще какое-то имущество. Оно должно быть дорогостоящим: как правило, банки требуют, чтобы стоимость залога была в 1,5-2 раза выше размера кредита на землю (оценивать залог будут уполномоченные банком специалисты). Обеспечением по кредитам на землю обычно выступают городские квартиры либо дорогостоящие авто. Если же это все-таки земельный участок, то он должен быть оформлен надлежащим образом.

Из нюансов при оформлении кредита на землю следует отметить четкое указание целевого использования земельного участка и выделение его в натуре, а также более длительный период регистрации договора купли-продажи земли в БТИ.

Cегодня кредитование земельного участка связано с существующими проблемами юридического характера: нет должного механизма оценки земель, полноценного земельного кадастра, специалистов, которые могут качественно оценить землю; длительны сроки оформления права собственности на земельный участок. Кроме этого, довольно часто возникают споры относительно целевого назначения земельного участка и права собственности на продаваемую землю. Но, несмотря на все риски и трудности, финансисты уверены, что уже в этом году кредиты на землю станет брать проще и быстрее.

Риски при кредитах на землю и способы их избежать

Ключевым моментом в покупке земли в кредит является ее реальная оценка. Тут, собственно, и зарыт ключевой камень преткновения, ведь рынок на сегодня совершенно не урегулирован. Как и раньше, нет единого кадастра земли, что оставляет ценообразование в этом сегменте непрозрачным, остаются туманности в законах, что заметно повышает риски при заключении сделок.

Второй момент – оценка земли. Специалистов в этом направлении – хороших, с опытом работы и умением оценивать «на глаз» в Украине практически нет (хотя бы потому, что земля стала товаром лишь недавно). Именно поэтому уважающие себя банки не отправляют клиента к экспертам, а стараются сами обеспечить его оценку.

Клиент может провести независимую оценку, но для этого он вынужден будет сам искать специалиста. Плата за услуги специалиста взимается либо в «общем банковском пакете», если эксперт предоставлен банком, либо из собственного кошелька отдельно.

Если же юридическая чистота участка оставляет возможности сомневаться, некоторые банки применяют титульное страхование (страхование прав собственности на недвижимость). Однако покупать такую страховку покупателей земли обязывают нечасто. В этом плане небольшие сложности возникают и со страховыми компаниями, которые иногда оказываются не готовыми брать под титул не привычную недвижимость, а землю.

Страховка земли будет ежегодно опустошать карманы заемщика в среднем на 0,5% суммы кредита на землю. По логике вещей можно предположить, что в связи с непростой ситуацией на земельном рынке, банки предпочтут перестраховаться и обяжут покупателей купить полисы титульного страхования, которые защитят их от возможных правовых коллизий. Однако, ни в одном банке речь о таком виде страховки не заходит.

Во всех учреждениях обязательно требуют застраховать саму землю, то есть предмет залога от того же, от чего страхуют дома и машины - от пожара, стихийных бедствий, наводнения и прочего. Банкиры объясняют такие требования тем, что цена на земельный участок после залива или выгорания всех посевов может резко упасть. Стоит такой полис в среднем 0,3--0,6% оценочной стоимости участка. Правда, некоторые банки настаивают еще на том, чтобы покупатель страховал и свою жизнь. А это обойдется еще в 0,3% суммы кредита на землю.

Какими бы темпами не росло кредитование недвижимости, осведомленность покупателей и части риэлторов об особенностях такого товара, как земля, и юридических тонкостях оформления сделок с нею от этого практически не меняется. Также не теряет актуальности проблема недобросовестности части посредников, которые скрывают непривлекательные характеристики продаваемого участка.

Кредит на землю: Как подстраховаться

Чтобы банк мог прокредитовать покупку и/или взять в будущем этот земельный участок в залог, при кредитовании другой сделки нужно выполнить несколько простых правил. Правоустанавливающие документы на участок должны быть как можно проще. Нежелательно наличие среди собственников несовершеннолетних лиц. Ведь наличие нескольких собственников для совершения сделки купли-продажи и последующей ипотеки требует согласие их всех, причем документ должен быть нотариально заверен.

При сделках с земельными участками следует помнить, что в этом случае должны быть в наличии следующие документы:

• правоустанавливающий документ (государственный акт на право собственности на земельный участок)
• заключение об экспертной денежной оценке земельного участка
• справка о наличии ограничений по использованию земельного участка.

Снизить затраты по кредиту на землю можно если:

• Обеспечить кредит на землю ликвидным залогом. В таком случае банк сможет снизить процент по кредиту
• Выполнять все необходимые мероприятия при подготовке к выдаче кредита на землю сотрудниками самого банка без привлечения третьих лиц.
• Удешевить услуги нотариуса. Немногие знают, что за удостоверение ипотечного договора нотариус может брать за свои услуги 0,01% суммы оценки, а не 0,1% как при залоге.

Кредит на землю – этап 1: Анализ семейного бюджета

Для начала Вам необходимо проанализировать свой бюджет и решить сможете ли вы себе позволить расплачиваться за кредит. До начала любых действий, связанных с оформлением кредита, важно определить, позволяют ли ваши финансовые возможности обратиться в банк за кредитом и успешно его погасить.

Поэтому нужно изучить свои ежемесячные расходы и доходы, чтобы реально оценить силы, тем более что сделать это все равно придется в банке при заполнении документов на получение кредита. Вполне возможно, что после анализа семейного бюджета с идеей о приобретении земельного участка стоит еще какое-то время подождать.

Детальное изучение финансовых возможностей позволяет заемщику спрогнозировать сумму кредита, которую может предоставить банк, и уменьшить риск отказа по причине низкого уровня платежеспособности. На основании нескольких анкет заемщиков украинских банков, мы вывели оптимальную схему, по которой нужно считать свой семейный бюджет. Предлагаем составить три варианта бюджета:

• Текущий – основанный на реальных ежемесячных доходах и расходах.
• Пессимистический – он предполагает ухудшение финансового положения семьи (например, повышение платы за обучение ребенка, увеличение расходов на обслуживание автомобиля, дополнительные расходы на летний семейный отдых и т.п.)
• Оптимистический – когда заемщик ожидает сокращения расходов или увеличения доходов (скажем, в результате повышения по службе).

Нужно посчитать прибыль семьи (т.е. разницу между ежемесячными доходами и расходами) для всех вариантов бюджета и определить среднее арифметическое – сумму, которую ячейка общества сможет безболезненно «отдать». Советуем рассчитать максимальную сумму кредита, которую вам сможет предоставить банк, в зависимости от срока, на который вы планируете его взять.

Сумма кредита = Платеж по обслуживанию кредита * Срок кредита / Коэффициент удорожания кредита

Таблица коэффициента удорожания кредита

* в данном случае использовалась только номинальная процентная ставка по кредиту, без учета ежемесячной комиссии

Дальше нужно оценить ваше текущее финансовое состояние, потому что большинство банков выдают кредит на полную стоимость земли только при условии наличия дополнительного залога – движимого или недвижимого имущества.

Это приводит к дополнительным расходам, потому что залог должен быть обязательно нотариально заверенным и застрахованным. Поэтому Вам следует ожидать, что первый взнос может составлять от 10% до 30% в зависимости от банка-кредитора, и возможно от некоторых параметров кредита, например, его срока.

Кредит на землю – этап 2: Выбираем банк

Если анализ семейного бюджета показал Вашу кредитоспособность, то вам необходимо знать еще некоторые вещи о самой процедуре оформления кредита. Первое – это то, что банки кроме процентов за кредит почти всегда требуют уплаты разного рода комиссий, как одноразовых, так и ежемесячных.

У разных банков эти комиссии называются по-разному, некоторые банки называют их «комиссии за открытие и ведение счета», некоторые просто «комиссия банка». Одноразовая комиссия обычно существует в любом банке, и составляет в среднем 1-2% от суммы кредита, хотя иногда банки рассчитывают ее от оценочной стоимости земли.

Ежемесячные комиссии есть у банков, в которых процентная ставка за пользование кредитом обычно меньше, но ежемесячная комиссия значительно повышает стоимость кредита. Ежемесячная комиссия может насчитываться как на остаток кредита, так и на первоначальную сумму кредита, что обычно менее выгодно для заемщика.

Также необходимо принять к сведению, что банки обычно требуют оформления страховки на землю в кредит, а некоторые банки требуют также страхования Вас от несчастного случая или же Вашей жизни. Некоторые банки требуют дополнительно страхования титула – права собственности на землю. Все эти страховки будут вам стоить приблизительно 1-1,5% от рыночной (оценочной) стоимости земли за каждый год пользования кредитом.

Теперь Вы готовы к выбору банка. Когда вы будете звонить в банк, вам необходимо узнать следующую информацию:

• Максимальный срок выдачи кредита на землю?
• Процентные ставки, и как они зависят от параметров кредита на землю (срока, собственного взноса)?
• Размер авансового взноса?
• Какие есть комиссии банка: одноразовые, ежемесячные, какие их размеры?
• Существуют ли комиссии (штрафы) за досрочное погашение кредита на землю и какие они?
• Оформление каких страховок является обязательным и сколько это стоит?
• Что является обеспечением кредита на землю – залогом?
• Сколько будут стоить услуги оценки земельного участка, нотариальные услуги?
• Какие дополнительные обязательные платежи придется вам оплатить?

После того как вы соберете необходимую информацию об условиях получения кредита на землю в разных банках, ее нужно детально проанализировать и выбрать именно тот банк, в котором условия вас больше всего удовлетворят. После того, как выбор сделан, желательно лично прийти в отделение банка, а еще лучше в его центральный офис, и попросить ознакомиться с кредитным договором, по возможности - взять договор домой и проконсультироваться с независимым экспертом.

Кредит на землю – этап 3: Выбор земельного участка и сбор документов

Земельный участок, соответствующий Вашим требованиям и требованиям банка, найти не так легко, как кажется на первый взгляд. Для начала вам нужно определиться где бы вы хотели купить такой земельный участок, или где, по вашему мнению или по мнению экспертов, она поднимется в цене больше всего.

Также при выборе земельного участка нужно узнать о всех сервитутах. Согласно Земельному кодексу Украины, сервитут – это право владельца или пользователя земельного участка на ограниченное платное или бесплатное использование чужого земельного участка. К таким правам, в частности, относится право прокладывать через чужой земельный участок на свой земельный участок водопровод или из чужого естественного водоема, право прохода к естественному водоему, который размещен на чужом земельном участке, право прохода или проезда через чужой земельный участок и так далее. Более того, земельное законодательство предусматривает, что действие земельного сервитута сохраняется и в случае перехода прав собственности на земельный участок.

Следует также уделить внимание размещению земельного участка. Убедитесь, что есть нормальные пути подъезда, как для легкового, так и для грузового транспорта, вы же все-таки там будете строить свой дом и вы, заинтересованы в наличии таких путей в первую очередь.

Также поинтересуйтесь, как далеко от участка до коммуникаций, таких как канализация, водоснабжение и электричество. Стоит узнать, существует ли поблизости система центрального отопления (котельная), хотя если вы будете иметь свой дом, то вам, скорее всего, выгоднее будет сделать автономную систему отопления.

Документы, необходимые для оформления кредита на землю:

• Заявление-анкета о предоставлении кредита на землю (заполняется в банке)
• Паспорт Клиента и его жены/мужа
• Справка из государственной налоговой администрации о присвоении идентификационного номера Клиенту и его жене/мужу
• Свидетельство о бракосочетании/разводе
• Справка с места работы о занимаемой должности и зарплате (за последние 6 месяцев, с учетом всех отчислений и помесячной разбивкой)
• Копия трудовой книжки
• Если есть в собственности недвижимое имущество или автотранспорт, копии документов о праве собственности, для дополнительного подтверждения платежеспособности
• Государственный акт на право собственности на земельный участок
• Справка из „Земельных ресурсов” о нормативной денежной стоимости земельного участка и отсутствии сервитутов
• Выдержка из Государственного земельного кадастра об отсутствии (существовании) ограничений
• Паспорт владельца земельного участка и его жены/мужа

Важнейшим из настоящих документов является Государственный акт на право собственности на земельный участок. В нем обязательно должны быть указаны экспертная оценка участка, целевое назначение участка, а также его размеры и местонахождение.

Особенное внимание нужно уделить целевому назначению участка, потому что фактически на сегодня можно купить только участки двух категорий: для строительства и обслуживания жилого дома, а также для садоводства. При этом стоит учитывать, что если земля покупается для последующего строительства на ней жилья, то преимущество нужно отдавать участку с соответствующим целевым назначением (так как на земельном участке, отведенном под садоводство, по закону можно построить лишь «необходимые постройки» (для ведения хозяйства) и «хозяйственные сооружения»).

Кредит на землю – этап 4: Оформление кредита в банке

Теперь вы практически готовы к походу в банк. Но перед тем, как идти в офис проверьте все ли документы вы собрали, позвоните в банк, уточните все условия, от ставок и необходимых документов до графика работы отделения банка, а лучше позвоните в центральный офис и идите именно туда, так как заявку на получение кредита и все ваши документы скорее всего отправят именно туда, и соответственно, если вы все будете оформлять кредит в центральном офисе, это может ускорите процесс рассмотрения вашей заявки на кредитном комитете.

В банке вам необходимо будет заполнить анкету-заявку на получение кредита, это займет у вас от 30 минут до одного часа, дальше специалисты банка проверят правильность заполнения анкеты, и если все в порядке, то вам останется только ожидать, пока кредитный комитет примет решение о выдаче кредита или отказе в его выдаче.

Это может занять от трех до четырнадцати дней, в зависимости от конкретного банка. В течение этого периода мы советуем вам регулярно звонить в банк, чтобы быть в курсе всех дел, возможно кредитному комитету нужные будут дополнительные документы или сведения.

После того как кредитный комитет примет решение о выдаче кредита на землю, вам сообщат, когда вам и владельцу земельного участка нужно явиться в банк для получения кредита, нотариального оформления всех договоров, оформления и оплаты всех страховок, оплаты первого взноса и всех банковских комиссий, а также оплаты всех дополнительных расходов. Эта процедура может занять от трех до шести часов, так что придется набраться терпения ради желаемой цели.

Кредит на землю – этап 5: Проблемы, возникающие при погашении кредита

Во время возвращения кредита и процентов по нему у многих заемщиков могут возникнуть некоторые проблемы. Чтобы вы могли проще и быстрее их решить, мы приведем некоторые примеры и способы решения.

Ситуация 1. Вы не можете гасить ежемесячный платеж в соответствии с утвержденным графиком платежей. Такая ситуация может возникнуть, если вам зарплату выдают, например, 20-го числа, а платить нужно 17-го. В такой ситуации вам необходимо обратиться в банк с просьбой немного изменить график погашения кредита. Обычно банки заинтересованы в том, чтобы все должники платили в срок, и, скорее всего, вам пойдут навстречу и изменит график на такой, который будет выгоден для вас.

Ситуация 2. Банк прислал вам сообщение о повышении процентной ставки до уровня, который вас не устраивает.

Так банк может действовать только в случае, когда в кредитном договоре предусмотрена плавающая, а не фиксированная ставка. В таком случае вы можете:

• Никак не реагировать, тогда банк поднимет ставку и предложит вам подписать дополнительный договор к кредитному договору
• Полностью погасить кредит, если до конца срока погашения осталось немного времени и у вас есть достаточно средств, чтобы полностью расплатиться по кредиту.
• Перекредитоваться в другом банке. Но в этом случае, даже при меньшей процентной ставке вам придется из своего кармана оплачивать все дополнительные расходы на нотариальные услуги, комиссии и так далее, так что, возможно, процедура перекредитования может удорожить кредит настолько, что выгоднее будет согласиться на новые условия по действующему кредиту.

Ситуация 3. У вас возникли некоторые финансовые проблемы, и вы не можете вовремя погасить кредит.

В таком случае вам лучше всего будет заблаговременно сообщить об этом в банк и подать заявку на пролонгацию кредита. В случае, если кредитный комитет пойдет вам навстречу, вам необходимо будет прийти в банк и подписать договор пролонгации кредита, но будьте готовые к тому, что банк может немного поднять процентную ставку, или вы вынуждены будете оплатить какую-то дополнительную комиссию.

Кредит землю с дальнейшим строительством

Кредит на землю с дальнейшим строительством дома эксперты считают наиболее проблемным. В этом случае речь идет, по сути, о двух объектах недвижимости - земле и доме. Одна из серьезных проблем кроется в оформлении права собственности на землю. Е сли вы самостоятельно занимаетесь оформлением покупки земельного участка внимательно проверьте всю "историю" участка. Ошибки, допущенные на первом этапе оформления приватизационных документов, могут привести к печальным последствиям.

Вторая проблема этого вида кредитования - финансирование строительных работ. Банк потребует от заемщика утвержденный и оформленный по всем правилам проект, акты приемки и подключения ко всевозможным сетям и магистралям (газ, вода, электроэнергия).

Стоимость данных услуг заемщику придется оплачивать из собственного кармана, так как большинство банков не выделяют средства на подобные расходы, либо выделяют на крайне невыгодных условиях. Кроме этого, предмет залога и жизнь заемщика подлежат обязательному страхованию, а это - еще один пункт дополнительных расходов.

Если же вы, по тем или иным причинам, не внесете деньги за страховку, банк "заплатит" за вас. Разумеется, эти деньги придется вернуть - банк будет ежегодно изымать примерно 0,3% от суммы кредита для страхования от несчастного случая и 0,35% от рыночной стоимости объекта для страхования объекта ипотеки.

В последнее время распространяется практика кредитования покупки земли. Кредит в банках можно получить как для покупки земли, так и под залог уже купленной земли. Правда, по словам экспертов, если профинансировать покупку дома банки, в принципе, готовы, то этап приобретения земли многих финансистов смущает.

Рынок купли-продажи земли еще совсем молод, и право собственности на участки оспаривается достаточно часто. Именно это и настораживает банки, поскольку при возникновении споров, судебных исков или невозврата кредита заемщиком банк не имеет предмета залога, чтобы возместить свои убытки. Однако вариант покупки в кредит участка с землей все-таки возможен, но при этом придется проводить тщательную проверку покупаемого участка.

Процедура кредитования и ставки по «земельному» кредиту фактически не отличаются от традиционного ипотечного кредитования покупки квартиры. Но при этом следует иметь ввиду, что банки дают кредит на сумму, не превышающую 50% рыночной стоимости земли.

На практике, это ведет к тому, что сумма полученного кредита на землю не достаточна для финансирования строительства дома. Банк не может взять в залог незавершенное неоформленное строительство, даже если объем строительных работ завершен на 90%.

В данном случае финучреждение, как правило, требует еще и дополнительный залог, которым может выступить квартира в жилом доме или поручительство другого физического лица, которое имеет в собственности уже построенную недвижимость.

Получить кредит на землю с последующей постройкой дома (в отличие от кредита на землю) несколько сложнее. Такое кредитование осуществляется в два этапа: первый - на приобретение заемщиком земельного участка, второй - на непосредственное строительство дома.

Причем, на втором этапе заемщику необходимо предоставить банку полный пакет разрешительной и проектно-сметной документации. При этом кредитные средства банк будет выдавать заемщику частями (траншами) по мере ведения строительства. Стоит отметить, что процесс целевого использования кредитных средств всегда строго контролируется специалистами банка на протяжении всего срока строительства дома.

Решив взять кредит на дом, особое внимание заемщик должен обратить на размер ставок и комиссионных сборов (оплата услуг банка), а именно - на их соотношение. Нужно понимать, что если финансовая организация предлагает очень низкие ставки, то за этим обычно кроются довольно высокие ставки по комиссионным сборам. В конечном счете, стоимость кредитных ресурсов заемщика выходит даже выше.

Обычно размер первоначального взноса банк определяет, исходя из стоимости земельного участка. Банк может предоставить кредит и без авансового взноса - на всю стоимость земельного участка. Но это возможно лишь при наличии дополнительного обеспечения. Как правило, дополнительным обеспечением по кредиту выступает любое другое недвижимое имущество, которое находится в собственности заемщика.

В целом же модель финансирования здесь, как отмечают многие банкиры, большой мерой еще не сформирована. И теория, гласящая, что защищен тот дом, под которым есть частная земля (в мировой практике земля играет решающую роль – банк спит спокойно) пока что остается только теорией. Кредит на покупку земли с дальнейшим строительством считается наиболее проблемным в Украине. В этом случае речь идет, по сути, о двух объектах недвижимости – земле и доме.

Проблемы этого вида кредитования – оформление права собственности на землю и финансирование строительных работ. Тем не менее, чем более прозрачным будет рынок земли, чем больше будет у граждан возможностей приобретения земельного участка под строительство жилья на легальном рынке, тем быстрее придут простые и прозрачные механизмы банковского финансирования. Пока же об эффективной форме финансирования, где будет защищен и продавец, и покупатель, и банк, говорить не приходится