Кредит на ремонт

Как выгодней делать ремонт в кредит?

Не по дням, а по часам растущий спрос на собственное жилье, особенно в крупных городах, способствует особо пристальному интересу к хорошему его обустройству.

Не без удовольствия мебельные салоны и салоны сантехники отмечают, что количество покупателей, в том числе и кредитных, растет очень хорошими темпами. Такие же темпы и такой же интерес наблюдается нынче у украинцев к ремонту в кредит

Ремонт можно прекратить, но нельзя закончить — это утверждение легко испытать на собственном опыте, достаточно попытаться изменить непосредственную среду обитания. Сколько денег может забрать ремонт квартиры -  вопрос риторический: да сколько угодно!

Сначала вы посчитали, что белорусские обои в цветочек по 25 грн. за рулон — именно то, что надо для вашей небольшой кухни, а завтра альтер-эго удовлетворить сможет только голландский производитель, чей товар котируется на уровне двух сотен

Скромный, но основательный ремонт (с заменой столярки, сантехники, сменой полов) среднестатистической столичной двушки «потянет» не меньше, чем на $5 тыс.-10 тыс. Хорошо, если эти деньги имеются в наличии. Но, как правило, действительность бывает куда прозаичней. Посему приходится озадачиваться извечным вопросом: где взять деньги?

Если вариант взять в долг у знакомых и родственников отпадает, кредиторов можно поискать «на стороне». Буквально в этом году ряд крупных коммерческих банков начали рекламную кампанию, популяризирующую услугу кредит на ремонт. Чуть ранее, и менее публично, кредиты на ремонт стали предлагать кредитные союзы.

Раньше (а во многих "непродвинутых" банках и доныне) кредиты на ремонт не выносились отдельной строкой - они, как и предложения на обучение или отдых в кредит, шли в портфеле "нетрадиционного" кредитования. Выводу кредитов на ремонт в отдельный сегмент способствовали стремительно увеличивающиеся ипотечные кредиты финансовых учреждений.

Причина этому - растущий спрос на комплексные услуги: по оценке финансистов, в последнее время заемщики одновременно с ипотечными кредитами все чаще запрашивают еще и кредиты на ремонт. Именно благодаря этому спрос на кредитование ремонтных работ и покупок строительных материалов в среднем по рынку вырос приблизительно в два раза.

Рост спроса на кредиты на ремонт спровоцировал обилие новых кредитных программ и повышенный интерес банков к их продвижению. Так, раньше стоимость ремонта приобретаемого в кредит жилья закладывалась с согласия банка и продающей стороны в общую сумму кредита. Получалось на 10-25 долл. тысяч дороже, но под единый процент.

Теперь же финансовые учреждения, жаждущие показать, как далеко они зашли в количестве и качестве продуктов, предлагают отдельную "ремонтную" программу. В зависимости от банка, Вы можете получить наличные или безналичные средства в размере 1-25 тысяч долл. Естественно, чем выше сумма, тем больше Вам придется приложить усилий для того, чтобы доказать свою аккуратность и платежеспособность.

Куда податься чтобы получить кредиты на ремонт — зависит от размаха затеянного мероприятия и имеющегося опыта общения с финансовыми организациями. К примеру, если вы достаточно долго получаете зарплату с помощью платежной карточки, скорее всего, сможете без труда взять кредит в банке.

У многих работодателей, выплачивающих зарплаты сотрудникам таким образом, есть договоренности, по которым банк фактически в автоматическом режиме может предоставить обладателям карты кредит — овердрафт. Размер подобных ссуд оговаривается заранее и может составлять до двух-пяти окладов

Есть кредитные союзы. Эти финансовые учреждения как раз и специализируются на выдаче небольших ссуд. Впрочем, в ряде Киевских кредитных союзов при втором-третьем обращении и исправном погашении предыдущих ссуд размер кредита может возрасти до 15 тыс. грн. Ну а если на повестку дня поставлен вопрос о более глобальных пертурбациях, увы, путь один — в банк. Финансисты могут выдать кредит на ремонт хоть на $100 тыс. и растянуть его выплату на пять-шесть лет

Чтобы "овчинка" не обошлась слишком дорого, специалисты советуют брать кредит на ремонт в том банке, в котором у Вас уже имеется кредитная история. Если же выбирать не из чего - воспользуйтесь советами друзей или знакомых, изучите сайты банков, пообщайтесь с их сотрудниками.

И ни в коем случае не попадайте на удочку привлекательной рекламы о ремонте в кредит, обещающей, что "всего за 3% в месяц Вы получите качественнейший ремонт своего помещения". Ведь месяцев в году 12, и пусть даже указанные 3% начисляются на остаток суммы, за указанный период Вы заплатите отнюдь не предполагаемые 11-18%.

Также обратите внимание, что пресловутые 3% чаще всего предлагаются для аннуитета (равномерных сумм выплат за весь период). Возможно, именно в эту разницу банк закладывает расходы на добросовестных ремонтников, за которыми не придется бегать, отслеживая, во сколько раз цена купленного ими превышает его рыночную стоимость.

Или же существующая разница должна восприниматься как гарантия того, что работы будут-таки закончены в условленный срок? А, может, таким образом банк просто перестраховывается - сумма кредита на ремонт обычно небольшая, требовать по ней первичный взнос как-то несолидно, а отдавать просто так - не с руки.

Кредит на ремонт вариант 1: Кредитный союз - переплата 70%

У потенциальных заемщиков есть несколько вариантов, где можно взять кредит на ремонт и один из них - обратиться в кредитный союз. Кредит выдается в течение суток, но под высокий процент. На фоне широкого спектра банковских услуг меркнут сервисы кредитных союзов. Главный недостаток кредитных союзов — дорогие кредиты, цены на которые у них находятся в диапазоне 35-60% годовых.

Единственным преимуществом работы с кредитным союзом на текущий момент является покладистость кредитных инспекторов в кредитных союзах. Они менее придирчивы к документам, и их, как правило, не смущают зарплаты, не подтвержденные «белыми» справками с работы. А потому в кредитные союзы стоит обращаться лишь в случае, если в кредитовании по тем или иным причинам отказывают в банке. От Вас потребуется представить паспорта, идентификационные коды и… документы, подтверждающие Ваше право на владение квартирой.

Если Вы хотите взять в долг сумму, превышающую 5 тысяч гривен, то должны оформить залог: машину (желательно иномарку) или квартиру (что, по словам кредитного специалиста, еще лучше). Процентная ставка довольно впечатляющая — 0,18% от суммы кредита в день.

Например если брать 25000 гривен в кредит на ремонт на два года, одних только процентов «набегает» 17,5 тысяч гривен. Таким образом, общая переплата по кредиту составляет почти 70%, а сумма, которую нужно отдать кредитному союзу — 42,5 тысячи гривен.

Потребительский кредит в банке: переплата 45-50%

Если кредитные союзы Вам не подходят, можно попробовать взять потребительский кредит в банке. Ставки по таким кредитам ниже, чем в кредитных союзах, но решение о выдаче кредита принимается дольше. Сумма выплат увеличивается за счет дополнительных платежей: комиссии банка и обслуживания счета.

Потребительский кредит не обеспечен залогом, поэтому проценты по нему будут выше тех, на которые можно рассчитывать в ипотеке. Кредит на ремонт квартиры гораздо выгоднее. Во-первых, заемщик может рассчитывать на более длительный срок пользования кредитом и экономить на процентах. Во-вторых, наличие предмета залога и его оценка позволяют получить большую сумму.

В среднем, процентная ставка по потребительским кредитам в банках Киева колеблется в пределах 16-24% годовых. При этом, учитывая если сумма немаленькая, то практически во всех банках гарантией возврата займа выступает опять-таки покупаемая квартира. Подав первичные документы (паспорта, идентификационные коды, справки с места работы и из ЖЭКа), Вы узнаете о принятом решении уже на следующий день. Максимум - через 3 дня.

Но, оказывается если Вы заключаете кредитный договор на сумму 25 тысяч гривен под 20% годовых, то 20% — это далеко не вся плата за пользование чужими деньгами. Помимо процентов, Вы должны оплатить страховку залогового имущества (примерно 0,5% стоимости квартиры), заплатить комиссионные банку — около 1-3% от суммы кредита (единоразово, в зависимости от ценовой политики банка) и оплачивать банковские услуги за обслуживание Вашего счета (примерно 0,1% от суммы задолженности по кредиту).

Кроме того, на Ваши плечи ложатся затраты на оценку недвижимости и оформление договора залога (еще около 3-5% суммы кредита). В итоге, переплата получается хотя и меньше, чем в кредитном союзе, но все равно приблизительно 45-50%. Таким образом, беря в банке 25 тыс. гривен, Вы через два года выплачиваете ему 36-38 тысяч гривен.

Кредит на ремонт: целевой кредит в банке - переплата — 35-45%

Процентная ставка и сумма дополнительных платежей ниже, чем для потребительского кредитования. Но некоторые банки ограничивают максимальную сумму целевого кредита в 40% от оценочной стоимости недвижимости. Целевой кредит отличается от потребительского гораздо меньшими процентными ставками и вдвое большим сроком погашения кредита.

На целевой банковский кредит можно рассчитывать, имея квартиру, дом, гараж или земельный участок. Если клиент ранее взял в банке ипотечный кредит, то обеспечением может быть та же недвижимость, которая уже находится в залоге.

Как оказалось, банков, разработавших специализированные кредитные продукты, в Киеве не так уж и много.

Однако процент по целевому займу действительно оказался ниже, чем по обычному потребительскому кредиту, — в зависимости от ценовой политики банка переплата за пользование кредитом составляла 16-19% в гривне и 10-14% — в валюте. Однако, как и в предыдущих случаях, сумма, выплачиваемая Вами за пользование деньгами, не ограничивалась выплатой одних только процентов. Помимо них, Вы должны оплатить:

• услуги банка. А именно, комиссию за открытие и обслуживание счета — в разных банках объемы этих платежей разные и составляют в среднем 1-2% от суммы кредита; 
• услуги страховой компании. По условиям предоставления кредита на ремонт в большинстве банков, заемщик обязан застраховать и недвижимость, и себя. В среднем за страхование надо заплатить 0,3-0,5% от стоимости недвижимости и порядка 0,1-0,3% от суммы кредита;
• услуги нотариуса и оценщика. Для того, чтобы передать в залог Вашу недвижимость, Вы должны ее оценить (около 300-500 грн) и оформить договор залога (примерно 0,1% от оценочной стоимости недвижимости).

Суммировав все расходы, мы подсчитали, что общая переплата по целевому кредиту на ремонт составляет в среднем 35-45%. И, беря у банка в долг 25 тыс. гривен, мы в конце срока договора возвращаем ему примерно 35 тысяч гривен.

Кредит на ремонт: Комплексное кредитование

Для получения увесистого кредита на ремонт самый простой способ — комплексное кредитование. С недавних пор банкиры, начавшие ощущать конкуренцию на ипотечном рынке, пытаются заинтересовать клиентов пакетами услуг. Общеизвестно, что около 90% нового жилья сдается украинскими строителями без отделки, а потому новоселам необходимо вложить 30-50% стоимости новостройки в ее ремонт. А потому заемщик получает сразу две возможности — вместе с ипотечным оформить и кредит на ремонт.

Некоторые банки, обслуживающие строительные магазины, привлекают клиентов скидками в этих торговых сетях. Причем они могут быть достаточно ощутимыми — 5-10%. Оформляя два кредита одновременно, заемщик может убить сразу двух зайцев — получить дисконтную карту на стройматериалы и кредит на ремонт под залог все той же квартиры (разумеется, если цена квартиры это позволяет — перекрывает как размер ипотечного, так и ремонтного кредита).

Кроме того, продавая два кредита сразу, банк может идти на уступки по кредитной ставке либо стоимости оформления займа. В банках сообщают, что готовы в таких случаях предоставить скидки на уровне 0,5-1% годовых.

Чтобы сэкономить еще больше, можно поступить и того проще — взять один большой ипотечный кредит. То есть занимать у банка средства, необходимые не только на покупку жилья, но и на его ремонт. Сейчас это представляется возможным, поскольку у целого ряда банков продолжаются акции по уменьшению минимального первоначального взноса по ипотечным кредитам (до 5-15% стоимости квартиры).

Оформляя «скрытый» кредит на ремонт можно экономить в цене. Если цены на потребительские кредиты, в разряд которых относят и займы под ремонтные работы, сегодня находятся в рамках 18-28% годовых, то ипотечные — несколько дешевле, 13-15% годовых.

Также происходит дополнительная экономия на комиссионных: ведь оформляя один кредит вместо двух, вы не платите изрядных попутных платежей за банковское обслуживание — 0,5-2% суммы кредита. Эти комиссии взимают под самыми разными предлогами — обслуживание кредита, работа юриста, кредитного инспектора, открытие счета и т.д

Основные требования для получения кредита на ремонт:

• быть официально трудоустроенным и получать заработную плату не менее 6 месяцев либо быть владельцем собственного прибыльного бизнеса
• недвижимость, кредит на ремонт которой Вы хотите получить, должна находиться в Вашей собственности или собственности членов Вашей семьи
• недвижимость должна располагаться в пределах города, где работает отделение Банка, или прилегающих районах

Ремонт в кредит – мягко стелят да жестко спать!

Что дороже – жить в "постоянном ремонте" или же навести порядок за счет банка – решать клиенту. Стандартно сумма, которую банки готовы отдать под определенный процент клиенту, не превышает 5 тыс. долларов.

Причина в том, что кредит на ремонт, в отличие от ипотечного кредита, очень часто беззалоговый, на небольшой срок – 3-5 лет. Правда, банки часто перестраховываются, требуя обеспеченных поручителей. Клиенты тоже хороши – понимая, что запланированной суммы очень часто недостаточно для будущих работ, они закладывают в договор более высокую стоимость ремонта в кредит, предварительно договариваясь с продавцами об этом.

За пользование кредитом наличными без залога, которые можно пустить и на ремонт, придется платить в среднем по 3% ежемесячно.

Если банк под залог недвижимости выдает и обычный потребительский, и целевой кредиты на ремонт, то ставки в последнем случае всегда будут ниже. На более крупную, чем стандартная для банка, сумму можно рассчитывать, имея квартиру, дом, гараж или земельный участок.

В зависимости от выбранного банка и ваших возможностей можно рассчитывать на кредит от 1 тыс. долларов США до 100 тыс. долларов США. Впрочем, смотрите не только на процентные ставки, ведь разовые и ежемесячные комиссии еще немного прибавят к сумме, с которой придется расстаться.

Нотариальное оформление договора – это обязательный момент – еще 0,1% от его суммы, услуги оценщика – 300-500 грн. При этом сами банки часто сетуют, что профессиональных оценщиков найти очень сложно – в украинских университетах этому не обучают.

Однако если клиент захочет помочь банку и предложит услуги другого специалиста, предложение, скорее всего, будет отвергнуто – банк не может рисковать. Вы тоже вряд ли можете, поэтому, прежде чем делать выбор в пользу какой-либо ремонтной программы, воспользуйтесь советами друзей или знакомых, изучите сайты банков, пообщайтесь с их сотрудниками.

Обдумайте хорошо – хотите ли Вы, чтобы ремонт делали рекомендованные банком специалисты (относительно новая услуга – предоставление кредита на более выгодных условиях, если работы делает та бригада, с которой у банка заключено соглашение), или же можете это сделать своими (или знакомых) силами.

И ни в коем случае не попадайте на удочку привлекательной рекламы, обещающей, что "всего за 3% в месяц Вы получите качественнейший ремонт своего помещения". Ведь месяцев в году 12, и пусть даже указанные 3% начисляются на остаток суммы, за указанный период Вы заплатите отнюдь не предполагаемые 11-18%. Также обратите внимание, что пресловутые 3% чаще всего предлагаются для аннуитета (равномерных сумм выплат за весь период пользования кредитом на ремонт).

Не исключено, что именно в эту разницу между реальными и обещанными процентами банк закладывает расходы на добросовестных ремонтников, за которыми не придется бегать, отслеживая, во сколько раз цена купленного ими ремонтного материала превышает его рыночную стоимость. Или же существующая разница должна восприниматься как гарантия того, что работы все-таки будут закончены в условленный срок?

Банкиры не ответили на эти и другие возникшие в ходе изучения кредитов на ремонт вопросы. Вместе с тем, они подчеркнули, что кредиты на ремонт обычно берутся на срок 1-2 года, следовательно "переплата не такая уж страшная". И берут их те, кто хочет сделать ремонт уже сейчас, пусть и немного дороже, даже люди со средним достатком.

Карточный кредит на ремонт: Быстро и дорого

Значительно меньше волокиты с оформлением карточного кредита на ремонт. Его выделят в течение нескольких дней, однако он оказывается одним из самых дорогостоящих — 25-30% годовых. Такое кредитование интересно при коротких сроках и небольших объемах.

Скажем, когда возникли непредвиденные расходы, на которые катастрофически недостает средств. Ряд банков сегодня предлагают услугу по бесплатным овердрафтам: при погашении кредита на ремонт через 14-30 дней, по нему вообще не приходится платить процентов.