Іпотека: що це таке, та коли потрібно

Попри поширену думку, що іпотека – це кредит на купівлю квартири, насправді давньогрецький термін означає будь який кредит, у якості гарантії сплати якого позичальник дає в заставу банку власне нерухоме майно: квартиру, земельну ділянку, будинок чи навіть комерційне приміщення.

Іншими словами, іпотека не завжди потрібна саме для купівлі нерухомості. Дуже часто її використовують для отримання недорогих та дуже довгих кредитів. Наприклад, у якості стартового капіталу для започаткування власної справи.

Що варто знати про іпотеку

Уявіть, що вам закортіло відкрити салон краси чи кав’ярню. Ви підібрали круте приміщення на прохідній вулиці в центрі міста, але щоб почати приймати клієнтів потрібно зробити ремонт та закупити обладнання. Де взяти гроші? Дешеві та довгі, щоб їх не потрібно було повертати протягом кількох місяців – за такий строк бізнес не зможе згенерувати аж такий великий прибуток.

Можна продати квартиру, але де в такому разі жити? Виходить, що потенційно гроші у вас є, адже нерухомість коштує досить дорого, але дістати ці гроші з неї, не втративши житло, неможливо. Саме для таких випадків і потрібні іпотечні кредити.

Щоправда, оскільки абсолютна більшість українців все ж не сприймає іпотеку в такому контексті, банки дають іншу назву таким продуктам. Наприклад, кредит під заставу нерухомості в Unex Bank зветься саме так. Аналогічні назви дають таким кредитам й інші фінустанови. Та це жодним чином не змінює суті: як при купівлі житла, так і при кредитування під заставу вже існуючої у власності нерухомості, об’єкт виступає заставою по кредиту.

Юридично власником нерухомості залишається позичальник – нотаріальне оформлення іпотеки лише встановлює обмеження на розпорядження такою власністю. Наприклад, квартиру, що виступає заставою по кредиту під заставу нерухомості, не можна продати без відома банку. Також лише з погодження банку в ній можна робити серйозні перепланування, реєстрацію яких вимагає закон.

При цьому ж сама процедура оформлення іпотеки досить коштовна. Незалежний оцінювач візьме за свою роботу кілька тисяч гривень, від 6 тисяч гривень коштуватимуть послуги нотаріусу, ще треба сплатити 0,1% держмита від ринкової вартості нерухомості, та витратити на страхування приблизно чверть відсотка від ціни квартири.

За таких умов кредит під заставу нерухомості вимагає ретельного планування. Не дуже слушною думкою буде брати такий кредит для придбання телевізору та пральної машини. Так, це буде найдешевший з можливих кредит, який до того ж можна буде виплачувати протягом 10-15 років -відтак щомісячний платіж виявиться невеликим. Але вартість оформлення позики, на яку не може вплинути ані позичальник, ані банк, зрештою може виявитися навіть більшою, ніж вартість придбаної техніки.

Тому фінансисти рекомендують брати кредит під заставу нерухомості тоді, коли в цьому справді є потреба. Наприклад, для започаткування власної справи. Або навіть купівля нової квартири – коли вам потрібні гроші для внесення авансу по іншому іпотечному кредиту – на купівлю більшого за площею житла.

Відсоткові ставки за кредитами під заставу нерухомості завжди мінімальні серед усіх інших кредитних продуктів, бо ризики для банку за такими позиками близькі до нуля. Щоправда зараз, через високу облікову ставку, це все одно не 5-6% річних, а понад 25% річних. Максимальна сума, яку можна отримати в банку під заставу нерухомості, наразі становить 50% від ринкової вартості об’єкту нерухомості. А останнім може виступати не тільки квартира, але й земельна ділянка та приватні будинки.