ЖК Сонцтаун от 13'100 грн/м2
ЖК RYBALSKY рассрочка до сдачи
ЖК Friendly House от 19'500 грн/м2
ЖК на Светлицкого 35 от 12'500 грн/м2
ЖК Park Avenue VIP от 58'190 грн/м2
ЖК Crystal House от 38'000 грн/м2

Медицинское страхование


Медицинское страхование в Украине

Медицинское страхованиеМедицинское страхование - уникальная по сути услуга. И - парадоксальная. Зачастую человек принимает решение о добровольном медицинском страховании только тогда, когда страховой случай уже произошел. Такой подход психологи объясняют особенностью человеческого подсознания: никто не хочет думать о возможном плохом, все стараются отстрочить «непредвиденные обстоятельства» на будущее, а еще лучше - избежать их.

Медицинское страхование - это возможность компенсации ущерба без существенных материальных потерь со стороны пострадавшего. В первую очередь, это выгодно. При медицинском страховании человек получает значительно больше, чем вложил. И не всегда в условных единицах, а, что более важно, в ощущениях - уверенности, защищенности, спокойствия. Это дорогого стоит, особенно в наше время. Ведь, несмотря на все защитные механизмы подсознания, обстоятельства случаются…

Как вы думаете, в какой стране родилось само понятие «медицинское страхование»? Наверное, легче сказать, в какой не родилось. Конечно, оно не могло появиться в Российской империи, где «пока гром не грянет, мужик не перекрестится» и куда собственно страхование докатилось лишь во второй половине 19 века.

А вот в Германии еще в 17 столетии ремесленники организовали первые страховые больничные кассы. Это были общественные добровольные организации, которые помогали материально страховщикам и их семьям (!) в случае болезни или потери кормильца.

В период с 1883 по 1917 год были приняты страховые законы в большинстве государств Европы, в том числе - и в России. Сегодня во многих странах медицинское страхование обязательное, и оно весьма отличается от системы, появившейся четыре века назад. В западных государствах незначительный процент граждан платит самостоятельно за свои страховки

Забота о своем здоровье, здоровье и благополучии своей семьи становится неотъемлемой частью современного успешного человека. Страховые компании предлагают Вам комплексную программу медицинского страхования, которая поможет Вам и Вашим близким защитить себя от непредвиденных расходов на оплату медицинской помощи и медикаментов в случае заболевания; а также сохранить благосостояние на прежнем уровне в случае получения травмы, наступления инвалидности либо смерти.

Добровольное медицинское страхование физлиц

Система медицинского страхования справедливо считается наиболее эффективным способом защиты себя и своей семьи от непредвиденных медицинских расходов. Кроме того, во всем мире полис медицинского страхования является непременным атрибутом респектабельности и успешности его обладателя.

Программы добровольного медицинского страхования позволяют существенно снизить затраты (экономические, временные, ресурсные) на медицинскую помощь и переложить ответственность за ее обеспечение на специалистов компании.

Программы добровольного медицинского страхования предполагают индивидуальный подход к каждому из клиентов. Это происходит как на этапе покупки страхового полиса, так и на протяжении всего периода обслуживания.

Наиболее распространенные программы добровольного медицинского страхования:

  • Амбулаторно-поликлиническая помощь
  • Стационарная помощь
  • Сервис
  • Реабилитация
  • Неотложная медицинская помощь
  • Медицинская эвакуация и репатриация
  • Хирургия
  • Стоматологическая помощь
  • Нетрадиционная медицина
  • Диагностика
  • Офисный врач
  • Вакцинация
  • Оберег
  • Здоровое поколение
  • Профилактика
  • Медикаментозное обеспечение
  • Обеспечение и оплата медикаментов

Обслуживание клиентов осуществляется часто круглосуточно специализированными диспетчерскими медицинскими службами (в числе которых обычно коммерческие медицинские фирмы, ведомственные клиники, НИИ, крупные медицинские центры), через кабинеты страховой медицины

Стоимость медицинского страхования : страховые тарифы зависят от выбранной страховой программы, состояния здоровья клиента и определяются после прохождения медицинского осмотра.

Крупнейшие тридцать страховщиков по добровольному медицинскому страхованию в Украине в 1 квартале 2008 года

Страховая компания Премии
тыс. грн
Выплаты,
тыс. грн
Уровень
выплат
1. Провидна 28587,9 15798,8 55,26
2. ИНГО Украина 18911,8 11895,9 62,90
3. Нефтегазстрах 12971,3 9628,9 74,23
4. Allianz Украина 12433,1 2430,6 19,55
5. АСКА 9781,8 6597,3 67,44
6. Трансмагистраль 9644,9 1599,1 16,58
7. Ильичевское 8340,6 6194,0 74,26
8. Крона 6562,1 1919,4 29,25
9. Галактика 6240,0 1127,7 18,07
10. Просто-Страхование 5799,4 2852,7 49,19
11. Кредо-Классик 5279,2 5208,4 98,66
12. Инвестсервис 4232,9 3122,6 73,77
13. Краина 3502,2 564,3 16,11
14. Украинская пожарно-страховая компания 3449,7 748,2 21,69
15. Нова 3342,8 2165,8 64,79
16. Раритет 2279,1 1675,1 73,50
17. Энергополис 2179,6 2475,3 113,57
18. Добробут та Захист 2079,7 0,0 0,00
19. Интертрансполис 1932,2 784,6 40,61
20. СГ «ТАС» 1755,1 897,6 51,14
21. Добробут 1622,1 591,8 36,48
22. РZU Украина 1619,3 2279,0 140,74
23. Дженерали Гарант 1545,0 1036,0 67,06
24. Аэлита 1392,2 761,9 54,73
25. Оранта-Лугань 1390,5 427,7 30,76
26. Алькона 1357,2 1123,5 82,78
27. Династия 1158,0 1,0 0,09
28. Оранта 1088,0 367,2 33,75
29. Вексель 1066,4 708,6 66,45
30. Кью Би И-УГПБ Иншуеренс 1051,4 766,0 72,86
Источник: страховой рейтинг журнала «Insurance ТОР»

Страхование от несчастного случая физических лиц

Неожиданности потому так и называются, что всегда происходят неожиданно и зачастую независимо от нашего желания. Прекрасно, если это – приятные неожиданности, которые делают нашу жизнь более интересной. А если случившееся событие относится к неприятным, но отнюдь не исключаемым – таким, как несчастный случай. Для людей, которые хотят защитить себя и свою семью от последствий такого рода неожиданностей, лучшим выходом является приобретение полиса страхования от несчастных случаев.

Главное отличие данной программы от программ добровольного медицинского страхования в том, что при страховании от несчастных случаев производится денежная выплата за сам факт получения травмы или смерти, а при добровольном медицинском страховании покрываются реальные медицинские расходы, которые несет клиент.

Страхование от несчастных случаев - мощный финансовый механизм, позволяющий сохранить на прежнем уровне материальное благосостояние членов своей семьи в случае получения травмы, инвалидности либо смерти застрахованного лица. Страховая сумма может быть выбрана самим клиентом в пределах от 3 000 долл. США до 30 000 долл. США в год.

Размеры страховых выплат зависят от страховой суммы, а также от степени тяжести произошедшего несчастного случая. В случае смерти застрахованного лица страховые выплаты производятся законному наследнику или конкретному лицу, указанному в полисе.

На сегодняшний день, во время экономической нестабильности и политических потрясений – страхование жизни прочно укоренилось в сознании каждого человека. Даже незастрахованные люди, под воздействием рекламы, задумываются о том, чтобы купить страховой полис. Возрастные категории насчитывают три вида: это страхование пенсионеров, страхование детей и страхование людей средних лет.

Медицинское страхование для сотрудников предприятий

В западных государствах незначительный процент граждан платит сами за свои страховки. А колоссальная часть общества пользуется медицинской страховкой - как льготой, предоставляемой работодателем. Причем часто, выбирая место работы, потенциальный сотрудник жертвует даже зарплатой (что для нашего населения пока является невероятным фактом), но устраивается туда, где пакет социального страхования включает большее количество медицинских услуг.

Считается, что медицинское страхование сотрудников - прерогатива крупных предприятий. И это правда, если речь идет о западной медицине. За рубежом медицинские услуги предоставляются просто по космическим ценам, и это известный факт.

Возможно, и Украина придет к этому в обозримом будущем. Возможно, и у нас в стране медицинская страховка будет стоить, как пентхауз в элитном доме, кто знает... Но сегодня любой предприниматель, даже представитель среднего и малого бизнеса, может себе позволить в качестве социального пакета для сотрудников предоставить им договор медицинского страхования.

Сейчас привлечь ценного сотрудника для работы в компанию - лишь полдела. А удержать его в эпоху глобальной перекупки профессионалов все сложнее. Мы живем в такое время, когда забота о здоровье сотрудников приобретает первостепенное значение. Чтобы жить и развиваться, любому предприятию нужны сильные, умные, талантливые и здоровые сотрудники

Также, стоит отметить, что большинство руководителей понимают необходимость введения в социальный пакет договоров медицинского страхования. И это радует. Это означает то, что Украина вступила в этап цивилизованных отношений между работодателем и наемным работником. Именно за такими отношениями - будущее государства. Только удовлетворенные условиями труда, счастливые и здоровые люди способны созидательно работать.

Детское медицинское страхование

Опыт всех родителей показывает, что как только ребенок начинает ходить в детский сад результат – каждую неделю ОРЗ, бронхит и другие респираторные заболевания, выздоровление от которых занимает значительное время. В итоге, ребенок посещает дошкольное учебное заведение в режиме «неделя в сад – 2 недели дома».

Взрослых всегда крайне волновало состояние здоровья их детей, что вовремя было оценено финансовыми учреждениями и открылось новое направление – медицинское страхование детей. Медицинское страхование детей – продукт настолько специфический, что оговаривать все вопросы, касательно полиса, стоит сразу.

На сегодняшний день медицинское страхование детей, осуществляется лишь некоторыми страховыми компаниями (ввиду того, что дети входят в группу повышенного риска) набирает оборотов на фоне возрастающего интереса в уверенности родителей в будущем их чада.

Медицинское страхование детей осуществляется прямо и косвенно. Прямое страхование детей или детское медицинское страхование – обойдется родителям в копеечку (в среднем 400$), хотя аналогичный полис на взрослого человека стоит дешевле (100-300$). Это связано с тем, что дети чаще болеют, а также могут иметь неспецифические травмы.

Полисы медицинского страхования детей предоставляют уверенность в завтрашнем дне для родителей. Достойная клиника, вежливый врачебный персонал, выезд врача на дом, удобная транспортировка и многое другое – позитивно влияют на выбор страховой компании родителями.

Однако при заключении такого рода полиса необходимо в обязательном порядке уточнить о местах предоставления разных консультаций, чтобы они осуществлялись по возможности в одном клиническом центре. Это в будущем избавит вас от лишних неудобств и переживаний о застрахованном ребенке. Такое страхование вполне оправданно.

Но, нужно не забывать предупреждать людей, которые окружают вашего малыша в ваше отсутствие, что он застрахован, сообщить им номер страхового полиса и оставить все телефоны, куда нужно обращаться. Страховые выплаты (или оплата медицинских услуг) почти всегда превышают страховой взнос, а при случае тяжелой патологии или серьезной травмы они существенно больше.

Детское медицинское страхование: накопительная страховка

Косвенное страхование детей – называется накопительным страхованием на ребенка, включая оговоренную полисом страховку родителей в случае тяжелой травмы или смерти одного из родителей. В них застрахованными являются члены семьи, а в то же время гарантии даются на накопление средств на счету для будущего абитуриента высшего учебного заведения или на другие цели.

«На детей» целесообразно заключать договора не менее, чем на десятилетия, если вы не хотите быть обязанными отдавать половину заработной платы страховой компании. В любом случае этот вид медицинского страхования дает уверенность в том, что по сегодняшним меркам выгодоприобретатели начнут в запланированное время свой учебный процесс или будет осуществлена значительная покупка, которая поможет в жизни ребенку.

Накопительная сумма может быть истрачена на все, что угодно, однако это следует оговаривать в условиях полиса, чтобы потом «не было недоразумений». Накопительное страхование сегодня – это ежегодные взносы родителей на счет страховой компании. Такие полисы страхования представляют довольно долгосрочный проект инвестирования в будущее своих детей с помощью страховой компании.

Однако если посмотреть на этот вид медицинского страхования с другой стороны – что же мы увидим? Значительные взносы в страховую компанию гарантируют благосостояние страховой компании на довольно длительное время. Гарантированный доход средств, составляет 4% (при банковском аналоге в 13-15%), дополнительный инвестиционный доход, компании могут только предположить, основываясь на показателях прошлых лет.

Вы инвестируете свои денежные средства на значительный период времени, при этом, гарантированно получая лишь небольшие проценты. Основная же цель страхования жизни – страховое покрытие жизни и дееспособности «вкладчиков» на определенный период времени.

В случае если застрахованным лицом является ребенок, то при смерти или потери работоспособности кормильца, опекунам разрешается продолжать вносить страховые платежи, не прерывая действие договора. Если застрахованным в пользу ребенка выступал кормилец, то при наступлении страхового события - выплачивается вся страховая сумма единоразовым платежем, или аннуитетными выплатами согласно условий договора.

В то время, как страховая компания обеспечена регулярными платежами, она может оперировать полученными средствами используя разные инвестиционные инструменты. Однако никто в нашей стране не может быть застрахован от дефолта, банкротства или других социально-экономических потрясений.

Также, немаловажным будет помнить о том, что страховщик принимает долгосрочные вклады, то есть привлечение финансовых средств, на что необходима лицензия от Госфинуслуг. За деятельностью лайфовых страховых компаний пристально следят государственные регуляторы, а так же они надежно защищены крупнейшими перестраховочными компаниям. Все это лучше защищает ваши накопления, по сравнению с банковскими учреждениями.

Если ваша цель доход, то на сегодняшний день можно получить больший уровень прибыли и в других методах инвестирования. Но если вы хотите обезопасить свою жизнь и здоровье своего малыша и себя, тогда только страховая компания.

Наряду с такими «монументальными» продуктами страхового бизнеса на сегодняшний день можно было бы так называемое блиц (сверхкраткосрочное) страхование ребенка на три месяца, на время посещения лагерей, и других мест детского отдыха. Так, например, при переломе руки компания может выплатить 50% страховой суммы, при переломе ноги — 80% (в зависимости от программы конкретной страховой компании) и т. д.

Чаще всего подписывают договоры не по собственной инициативе, а с подачи учебных заведений, детских лагерей или медицинских учреждений. Именно их страховщики называют своими основными каналами продаж. Страховые компании всячески стимулируют школы и другие детские заведения к распространению детского страхования.

В частности, страховая компания «Оранта» стимулирует своих новоявленных агентов, продающих большее количество страховок, подарками — школа имеет возможность получить в подарок телевизоры, компьютеры и прочую аппаратуру. Стоит ли говорить о том, что при страховании таким способом клиенты редко вчитываются в содержание, да и вряд ли станут требовать положенного возмещения при наступлении страхового события.

А потому этот вид бизнеса для страховой компании можно считать довольно выгодным: по оценкам аналитиков, убыточность по летним страховкам не превышает 30%.  Эксперты предупреждают, что при такой схеме продаж реализуются страховки довольно сомнительного качества.

В них условия страхования могут быть прописаны нечетко, так что для получения от страховой компании денег ребенок должен или стать инвалидом, или попасть в больницу. Кроме того, в массовых полисах могут устанавливаться заниженные лимиты. К примеру, при страховой сумме в 1000 грн. лимит по несчастному случаю может указываться в размере до 500 грн., что позволит страховой компании минимизировать выплаты. В любом случае «быть или не быть» - решает только сам клиент.

Медицинское страхование – ситуация во время кризиса!

Украинцы начали массово отказываться от медицинских страховок, считая их непосильной нагрузкой для семейного бюджета. Чтобы удержать клиента, страховые компании вынуждены четче сегментировать продукты, вводить лимиты и франшизы.

Влияние экономического кризиса ощутили не только зависимые от кредитов сегменты страхования (автострахование, имущественное страхование), но и медицинское страхование, которое к кредитованию, по сути, не имеет никакого отношения.

Добровольное медицинское страхование тяжело переживает последствия кризиса из-за постоянно ухудшающейся ситуации на рынке труда. Понятно, что всех не сократишь и не уволишь, поэтому работодатели озабочены тем, как максимально сэкономить на трудовых ресурсах, снизив административные издержки до минимума. В первую очередь отсекается медицинская страховка — как, с точки зрения руководителей компаний, излишество нефинансовой мотивации персонала в период кризиса.

Сейчас идет сворачивание социальных программ при планировании бюджета на следующий год. Работодатели вынуждены отправлять своих сотрудников в отпуск и переходить на неполный рабочий день. Тут уж не до медицинского страхования. Но даже работодатели, не отказывающиеся от медицинских страховок, готовятся к росту затрат на этот продукт и присматриваются к более дешевым предложениям.

Дело в том, что цены на добровольное медицинское страхование напрямую зависят от стоимости медицинских услуг, которая неоднократно возрастала с начала года, а также цен на медикаменты (они также подорожали). В результате многие страховые компании еще раньше пересмотрели тарифы на добровольное медицинское страхование, подняв их на 15-20%, и готовятся сделать это в очередной раз в конце 2008-го — начале следующего года.

Повышение цен на все продукты добровольного медицинского страхования неизбежно. Это связано не только с ростом убыточности по заключенным ранее и не пролонгированным договорам, но и с увеличением цен на медикаменты и медицинские услуги. Особенно подъем цен коснется импортного медикаментозного обеспечения и услуг частных лечебных учреждений.

Сложность ситуации заключается еще и в том, что последние несколько лет страховые компании - лидеры рынка - убеждали корпоративных клиентов застраховать свой персонал по программам с низкой ценой, надеясь за счет демпинга добиться большого потока страхователей и заработать на эффекте масштаба. Но в данный момент если даже некоторые клиенты и готовы перезаключить договор добровольного медицинского страхования, то скорее по прежним ценам, а не по завышенным

Резкое повышение стоимости страховых продуктов — не выход, так как это значительно снизит приток новых клиентов. Отдельные компании могут согласиться с потенциальным отрицательным финансовым результатом по отдельным крупным страхователям, чтобы удержать корпоративный бизнес в целом.

В основном же страховым компаниям придется вводить большее количество программ с различными лимитами, взвешенно наполнять их опциями и задуматься о применении франшиз, которые пока не коснулись корпоративного медицинского страхования. Чтобы удержать клиентов, упор будет делаться на улучшение качества медобслуживания. Сейчас увеличение опций программ страхования уже доходит до абсурда. Предлагаются услуги, никак не относящиеся к страховым случаям. Например, посещение сауны

Акцент сместится в сторону эффективности и целесообразности медицинских назначений и предписаний. В программах исчезнут брендовые опции в виде бассейнов, спортзалов, саун, гомеопатического лечения, иглоукалывания, психотерапевтии и т. д. Программы будут нацелены на реальные страховые случаи: оказание неотложной медицинской помощи, внезапное заболевание, требующее стационарного лечения в дневном или круглосуточном режиме. А вызывать частную скорую помощь в связи с появлением мозоля на пальце и при этом жаловаться на отказ страховой от выплаты компенсации уже не получится.

Более четкая дифференциация страховок будет даже на пользу: о добровольном медицинском страховании могут задуматься те сегменты рынка (более мелкий и средний бизнес), которые и хотели бы приобрести этот полис раньше, но из-за высокой стоимости не видели в нем смысла.

Страховщики уверяют: лимитирование выплат и введение франшиз (их уровни могут достигать 500-1000 долларов) в классическом понимании для таких продуктов в большинстве европейских стран — привычное дело. Главное — изначально четко объяснить клиенту, что такое франшиза и лимит выплаты застрахованным, дабы в будущем не получать упреки за дезинформацию и нечестную работу.

А вот уровень обслуживания действительно может серьезно пострадать. В свете всех событий компаниям станет выгоднее сотрудничать с государственными медучреждениями. Во главе проблемы всё так же стоят расценки на добровольное медицинское страхование. Процедура повышения тарифов на услуги ведомственных клиник достаточно сложная, и, как правило, их пересматривают раз в год. А частные клиники могут поднимать цены не сколько раз в год, а по качеству обслуживания ничем не отличаться.

И хотя даже в казенных медучреждениях уже набирают профессиональный, вежливый и приветливый персонал, лучше относятся к клиенту, предлагают более гибкие условия, клиенту страховой компании сложно будет преодолеть свои стереотипы в отношении государственных больниц.

Стоимость медицинских услуг увеличилась за последние полгода в среднем на двадцать три процента. Дорожает также большинство лекарств (импортные и те, которые производятся из импортного сырья), потому что их цена зависит от курса доллара. В результате наша компания пересмотрела стоимость полиса в сентябре этого года и повысила ее на пятнадцать процентов. В конце января 2009-го ее пересмотрят с учетом ситуации на рынке

Повышение цен на все продукты добровольное медицинское страхование неизбежно. Это связано не только с ростом убыточности по заключенным ранее и не пролонгированным договорам, но и с увеличением цен на медикаменты и медицинские услуги. Особенно подъем цен коснется импортного медикаментозного обеспечения и услуг частных лечебных учреждений.

Сложность ситуации заключается еще и в том, что последние несколько лет страховые компании убеждали корпоративных клиентов застраховать свой персонал по программам с низкой ценой, надеясь за счет демпинга добиться большого потока страхователей и заработать на эффекте масштаба. Многие клиенты даже если и готовы перезаключить договор добровольного медицинского страхования, то скорее по прежним ценам, а не нынешним

Обязательное медицинское страхование?

Ожидать введения обязательного медицинского страхования в ближайшем будущем не приходится Ведь для этого необходимо проделать большую работу: аккредитовать клиники, определить и закрепить единые стандарты лечения, обеспечить нужный уровень технического оснащения государственных клиник и прочее. Сейчас этим никто не занимается. Поэтому можно предположить, что введение обязательного медицинского страхования затянется еще как минимум на год-полтора.

Проблема кроется не столько в кризисе, и даже не в существующей концепции и не в отдельных нормах проектов закона. На самом деле всё гораздо серьезнее: система здравоохранения и медицинского обслуживания, особенно на региональном уровне, не готова выйти из тени. Если обязательное медицинское страхование введут, то, скорее всего, постепенно.

Первым шагом, вероятно, станет обязательное медицинское страхование для отдельных категорий работников, отраслей, то есть расширение списка опасных профессий, что создало бы неплохой фундамент для последующего перехода к новому формату предоставления медобслуживания.

О следующем годе страховщики говорят неохотно, поскольку роста рынка медицинского страхования не будет. Многие эксперты уверены, что вряд ли удастся сохранить прирост на том уровне, который сегмент демонстрировал в прошлые годы. Ведь этот показатель зависит не только от увеличения числа новых застрахованных, но и от темпов развития предприятий, уже воспользовавшихся такой услугой. В связи с кризисом многие компании переживают сокращение штата и урезание расходов.

С уверенностью можно сказать, что в целом на рынке объемы платежей по медицинскому страхованию по итогам 2009 года снизятся на двенадцать-пятнадцать процентов. К тому же существующие лидеры рынка добровольного медицинского страхования только увеличат свою долю в общих объемах платежей, а роста страховых премий по этому виду страхования у кэптивных компаний, обслуживающих владеющие ими финансово-промышленные группы, однозначно не будет.

Чтобы отстоять перед акционерами добровольного медицинского страхования, менеджмент страховых компаний должен найти новые каналы и методы дистрибуции и серьезно задуматься над ценой, наполнением страховок лимитами и франшизами.

Ужесточение правил игры создаст ситуацию, когда перед многими компаниями возникнет вопрос: сходить с дистанции, либо же работать цивилизованно. А это значит, что придется отказаться от демпинговых тарифов и недобросовестной конкуренции. Ну и, естественно, одним из главных будет вопрос качества медицинского обслуживания.

Возможно, наиболее прозорливые игроки пойдут по пути инвестиций в собственные клиники, что значительно сократит издержки как для компании, так и для ее клиентов, а также даст возможность более эффективно контролировать качество обслуживания клиента. В результате рынок сам сформирует ту модель, при которой каждая категория населения сможет выбрать для себя страховой полис исходя из доходов и потребностей в медицинском обслуживании

Автор: Meget
Перепечатка материалов только с письменного разрешения редакции

Медицинское страхование - уникальная по сути услуга. И - парадоксальная. Зачастую человек принимает решение о добровольном медицинском страховании только тогда, когда страховой случай уже произошел.

Медицинское страхование - это возможность компенсации ущерба без существенных материальных потерь со стороны пострадавшего. В первую очередь, это выгодно. При медицинском страховании человек получает значительно больше, чем вложил.

Система медицинского страхования справедливо считается наиболее эффективным способом защиты себя и своей семьи от непредвиденных медицинских расходов. Кроме того, во всем мире полис медицинского страхования является непременным атрибутом респектабельности и успешности его обладателя.