Обзор рынка депозитов за 9-16 марта

Пока Госфинуслуг без устали терзает кредитные союзы, люди потихоньку несут (возвращают) деньги на банковские депозиты. А оглашенные банкирами средние суммы вкладов украинцев в банках заставляют задуматься о таких набивших оскомину словах как "кризис", "платежеспособность" и тому подобных.

На прошедшей неделе НБУ продлил действие временной администрации в Родовид Банке еще на два месяца. При этом временный администратор «Родовида» очередной раз обвинил НБУ в нежелании «воплотить» в деньги ОВГЗ, за которые банк был куплен государством. Так что в случае невыдачи средств вкладчикам Укрпромбанка, виновным, по намекам Сергея Щербины, будет являться исключительно Владимир Стельмах.

Госфинуслуг на минувшей неделе продолжила свой любимый спорт последнего времени - аннулирование лицензий кредитных союзов. «Навылет» пошли вслед за коллегами и конкурентами финучреждения «Киевское кредитное общество», «Наше дело», «Капитал Инвест Плюс» и «Империал-кредит».

Также – телеграфным стилем – другие мелкие новости прошлой недели. Голландское финучреждение «Хертенштег Б.В» получило разрешение купить одесский «СоцКомБанкПартнер-банк переименован в Конверс Банк.

И, наконец, еще одно событие – не мелкое, но какое-то «недозавершенное». Представители НБУ снова встречались с представителями Дмитрия Фирташа по поводу Надра Банка. Договаривались о новом сроке: теперь инвестор постарается внести первый транш размером один миллиард гривен в банк до 17 марта. Впрочем, если не внесет, наверное, последует новый срок внесения – ведь чтобы ликвидировать Надра Банк надо, чтобы у Фонда гарантирования вкладов было в наличии 6 миллиардов гривен (таков объем гарантированных вкладов клиентов Надра Банка). А таких денег в ФГВФЛ нет, и появиться им неоткуда.

Что же касается собственно депозитов, сегодня мы решили обратить внимание на доходность вкладов – а именно, «материализовать» столь призрачный параметр как проценты годовых, выразив его в реальных гривнах и копейках. Дело в том, что многие потенциальные вкладчики «гонятся за процентом» или за «ежемесячностью», после чего попадают порой вместе с малоизвестным финучреждением в неприятные ситуации.

И при этом не все учитывают, что разница в два-три процентных пункта дает серьезную разницу прибыли только при многотысячных суммах. Да и «жить на ежемесячные выплаты» получится при суммах вклада не менее 25 тысяч долларов – при суммах же до тысячи долларов выплаты в месяц составляют, в лучшем случае, 50-80 гривен.

Итак, что такое «один процент годовых», выраженный в копейках дохода вкладчика? Нетрудно посчитать, что при ежемесячных выплатах каждый «процент годовых» равен всего 8,33 копейки в месяц на каждую сотню гривен вклада (внимание, 8 КОПЕЕК! на СТО ГРИВЕН!). При выплатах в конце срока «процент годовых» дает: на трехмесячном вкладе - 25 копеек, при полугодовом вкладе - 50 копеек и всего одну гривну при годовом вкладе.

Таким образом, если ваш вклад равен, например, 8 000 гривнам (эквивалент 1 тыс.долл. США), вы получите по вкладу с 21% годовых по сравнению с вкладом на 20% годовых всего-то на 6 гривен в месяц больше (или на 80 гривен в год). И даже разница в ставках в пять процентных пунктов при сумме 8 000 гривен дает всего-то 33 гривны разницы в месяц.

Чтобы подкрепить теорию практикой, проанализируем несколько вкладов с максимальной доходностью на данный момент – две гривневые программы под 25% годовых и четыре программы под 24% годовых с разными сроками и формой выдачи процентов.

Вначале даем сводку условий депозитов, а потом две таблицы – доходность по 25-процентным и 24-процентным депозитам. Выводы о «грандиозной разнице» и вообще о доходности вкладов читатель может сделать самостоятельно.

• 25% годовых в гривне предлагает Ощадбанк по вкладу «Новый процент Ощадбанка» сроком от 13 до 15 месяцев. Выплата процентов ежемесячно. Минимальная сумма вклада 200 гривен. Пополнение и частичное снятие не предусмотрено. Базовая ставка данного вклада составляет 23% – в зависимости от решения сотрудников отделения ставка может быть увеличена до +2%, отделение решает само: давать бонус или нет.
• 25% годовых в гривне предлагает банк «Таврика» по вкладу «Таврийский плюс» сроком полтора года. Выплата процентов в конце срока. Минимальная сумма вклада 1000 гривен, пополнения – 500 гривен (пополнять вклад можно только первую половину срока вклада). Частичное снятие не предусмотрено.
• 24% годовых в гривне предлагает Плюс Банк по вкладу «Мобильный» сроком три месяца. Минимальная сумма вклада 10 000 гривен, пополнения – 500 гривен. Выплата процентов в конце срока. Частичное снятие не предусмотрено.
• 24% годовых в гривне предлагает Дельта Банк по вкладу «Наилучший» при сроке 1 год и выплате процентов в конце срока. Минимальная сумма вклада 1000 гривен, пополнения 500 гривен. Частичное снятие не предусмотрено.
• 24% годовых в гривне предлагает Кредитпромбанк по сберегательному/доходному вкладу сроком на полтора года «Классический». Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Проценты выплачиваются в конце срока. Минимальная сумма 500 гривен. Возможна ежемесячная выплата процентов: в этом случае ставка по всем срокам меньше на один процентный пункт. Каждый, кто закажет оформление депозита на сайте банка или при помощи информационного центра, получит бонус до +0,7% к действующей процентной ставке. Для постоянных вкладчиков Кредитпромбанка размер бонуса составляет до +0,7%; для пенсионеров с выплатами пенсии через Кредитпромбанк бонус равен +1%, с выплатами пенсий через другие банки – +0,7%. Полная сводка доходности данного вклада в зависимости от сроков и порядка выплаты процентов следующая:
• 24% годовых в гривне при сроке один год и ежемесячной выплате процентов предлагает Украинский Профессиональный Банк по вкладу «Стандарт». Пополнение и частичное снятие не предусмотрены.

Доходность данных депозитов (без пополнений пополняемых вкладов):

Впрочем, на наш вопрос о средней сумме вкладов многие банковские специалисты назвали такие суммы, при которых и один процентный пункт дает существенную разницу доходности.

Так, Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank, отметил: «На 1 марта 2010 года средняя сумма срочного вклада по депозитному портфелю физических лиц в нашем банке составила более 150 тыс. грн. в другом валютном эквиваленте. По гривневым вкладам средняя сумма составляет около 50 тыс. грн. Наш депозитный портфель несколько нестандартный, поскольку большой процент вкладов - это крупные депозиты от наших бывших ипотечных клиентов, которые доверяют банку».

При этом, «количество вкладов равных и превышающих сумму 150 тыс. грн., а также их валютный эквивалент, составляет 13,5%. Если же брать только гривневые вклады, количество таких депозитов меньше – 6,5% от всего портфеля в гривне», – говорит эксперт.

Несколько иные цифры назвал Виталий Вербовой, заместитель руководителя службы продаж Плюс Банка: «Средневзвешенная сумма депозита в нашем банке составляет 17,33 тыс. UAH, 5,99 тыс. USD, 3,22 тыс. EUR. Это хорошие показатели, поскольку банку интереснее иметь 10 клиентов с размерами вклада около 20 тыс. UAH, чем одного на 200 тыс. UAH. Это связано как с операционными рисками (необходимые запасы наличности в кассе того или иного отделения) так и с риском ликвидности (изъятие значительных сумм вкладов одним вкладчиком или группой вкладчиков). В целом в портфеле банка вкладчики с вкладами более 150 тыс. UAH составляют всего 10% от депозитного портфеля. Средняя сумма вклада меняется из года в год в сторону увеличения. За последние два года в нашем банке данная сумма возросла на 2 - 2,5 тыс. UAH».

VAB Банк устами директора департамента управления продуктами розничного бизнеса Антона Шаперенкова представляет следующую статистику: «Средняя сумма вклада в нашем банке в гривневом эквиваленте составляет 30 тыс. гривен. По Украине, исходя из той открытой информации, которая есть по рынку, можно предположить, что средняя сумма вкладов находится в пределах 25–50 тыс. грн.».

И наконец, банк «Киевская Русь» огласил следующие цифры: «За последний год в нашем банке средняя сумма вклада физического лица увеличилась с 43 тыс.грн. до 48 тыс. грн.»

А напоследок традиционно отметим еженедельные изменения средних депозитных ставок от 50-ти банков-лидеров рынка по активам. По многим группам вкладов и срокам за последнюю неделю изменений средних ставок нет – впервые за последние месяцы выборочно «притормозило» бурное родео понижения доходности вкладов.