Банкам свяжут руки

Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект №3524-1, в котором банкам предлагается запретить повышать ставки по займам без согласия клиентов. На днях состоится второе чтение. Вероятнее всего, закон будет принят окончательно.

Установленный договором размер процентов не может быть увеличен банком, другим финансовым учреждением в одностороннем порядке. В таком виде предлагается изложить ст. 1056-1 Гражданского кодекса.

Также может измениться текст закона "О финансовых услугах и госрегулировании рынка финансовых услуг", которым определяется работа ломбардов, кредитных союзов, страховых компаний, кредитных учреждений, финансовых компаний и прочих видов предприятий.

"Финансовым учреждениям запрещается в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки или иных платежей, предусмотренных кредитным договором или графиком погашения долга, за исключением случаев, установленных законом",- так будет выглядеть ст. 6 профильного закона.

Еще одно изменение, которого касается законопроект, предлагает запретить финучреждениям требовать досрочного погашения кредита - в случаях, если клиента не устраивает предложенная ими более высокая ставка по займу.

"Финансовым учреждениям запрещается требовать досрочного погашения невыплаченной части долга по кредиту и расторгать в одностороннем порядке заключенные кредитные договоры, в случае несогласия заемщика с предложением финансового учреждения увеличить процентную ставку или другой платеж, предусмотренный кредитным договором или графиком погашения долга",- предлагается другим изменением ко все той же ст. 6 закона "О финансовых услугах и госрегулировании рынка финансовых услуг".

В пояснительной записке к законопроекту указывается, что банки поставлены в неравное положение с финучреждениями. Дело в том, что еще 12 декабря 2008 г. был принят закон "О внесении изменений в некоторые нормативные акты (о запрете банкам менять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке)".

Законопроект можно считать обреченным на успех. Он представлен членом финансового комитета парламента Кириллом Куликовым и явно выгоден банковскому лобби в парламенте. В свое время депутаты не смогли отбить такой запрет для банков. Поэтому очень вероятно, что сейчас, накануне восстановления кредитной активности в стране, лобби постарается сделать так, чтобы все финучреждения играли по одним правилам.

"Соответствующая норма блокирует возможность банков в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредитам, но, увы, она не учитывает весь спектр кредитных отношений. В то время как Верховной Радой принят закон, а НБУ - ряд постановлений на ограничение и запрет увеличения коммерческими банками процентных ставок по уже выданным кредитам, к сожалению, законодательством не урегулирован этот вопрос для других финансовых учреждений. Это ставит рядовых граждан в неравные позиции по принципу их кредитодателей",- с завистью говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Куликов приводит душераздирающие факты о том, что в последнее время тысячи заемщиков получили письма от финансовых компаний, которыми они информируются о повышении размера процентной ставки, платы за обслуживание кредита и прочих расходов.

"Перед людьми в этот момент возникает вопрос: распрощаться с вожделенной квартирой или авто, купленными в кредит, или погасить весь долг. Таким образом, финансовые компании переводят свои финансовые проблемы на плечи своих заемщиков",- констатирует автор законопроекта. По его мнению, финкомпании взваливают на население непредсказуемые при получении займа расходы и превращают его из добросовестного плательщика в банкрота.

"Мы понимаем, что клиенты банков - это одно, а клиенты кредитных союзов - это наши граждане, вкладывающие последнее",- отстаивал вчера свой законопроект Куликов.

"В наш комитет поступило очень много обращений граждан, которые жалуются на одностороннее повышение процентных ставок. Законопроект 3524-1 целесообразно принять в первом чтении. В законопроекте действительно урегулируется хорошая норма, чтобы распространить все на финансовый рынок",- поддержал его коллега по комитету Станислав Аржевитин.

Президент Ассоциации украинских банков (АУБ) Александр Сугоняко назвал то решение "верхом непрофессионализма". Он признал, что есть ряд банков, которые стремятся ободрать клиентов как липку и переложить на них максимум расходов. Однако в целом, уверен президент АУБ, мораторий не являлся грамотным решением.

"Скажите, а законом отменена инфляция? Закон запрещает через суды расторгать договоры кредитования? Нет, конечно. Вместо того, чтобы решать действительно насущную проблему взаимоотношений банков и заемщиков, популисты решили просто запретить повышать ставки по кредитам",- отметил он.

По мнению участников рынка, необходимости в принятии этого документа не было по двум причинам. Во-первых, по словам начальника кредитно-инвестиционного департамента Еврогазбанка Юрия Шиманского, банки и раньше не имели права увеличивать процентные ставки по уже выданным кредитам в одностороннем порядке. "Ставка могла быть увеличена только при условии подписанного дополнительного соглашения с клиентом банка. Случай же, когда клиент принимает условия банка, подписывая допсоглашение, не относится к одностороннему порядку изменения процентной ставки. Таким образом, данный законопроект не несет кардинальных изменений, а только закрепляет принятую процедуру на законодательном уровне",- утверждает он.

Во-вторых, при наличии вышеупомянутого допсоглашения банк может изменить процентную ставку в соответствии со ст. 11 закона "О защите прав потребителей", которая регулирует отношения между заемщиком и кредитором, а также постановлением НБУ №168 от 10 мая 2007 г. "Об утверждении правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита".

"Согласно этим документам, банки могут изменять процентные ставки при условии наступления события, которое не зависит ни от одной из сторон и влияет непосредственно на стоимость ресурсов,- например, изменение учетной ставки НБУ, если речь идет о кредитах в гривне, либо изменение ставки финансирования по валютным займам",- рассказывает заместитель директора дирекции розничного бизнеса банка "Кредит-Днепр" Лидия Гаврищук.

В таком случае были возможны два варианта действий со стороны банка. Во-первых, если между банком и заемщиком заключен публичный договор, любые изменения процентных ставок могут вводиться в одностороннем порядке без подписания дополнительных соглашений, но эти изменения обязательно должны быть опубликованы на общедоступных ресурсах (на сайте банка, в прессе и т.п.).

Во-вторых, если же между банком и клиентом заключен кредитный договор, который не является публичным, банк на протяжении семи дней обязан уведомить заемщика об изменении ставки, а заемщик был обязан отреагировать на это уведомление подписанием дополнительного соглашения (если он согласен с изменениями) или полным досрочным погашением кредита (если не согласен с изменениями).

По новому закону, банк не имеет права требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если последнего не устраивают новые условия кредита.

Кроме того, вопрос повышения ставок сейчас стоит не так остро. "Сегодня ставки не имеют тенденции к росту, к тому же банки не особо готовы кредитовать в принципе кого-либо. Им сейчас актуальнее работать с проблемными заемщиками. Наконец, заемщик, демонстрирующий лояльность к банку, может рассчитывать на понижение процентной ставки, а не на повышение",- говорит зампред банка "Контракт" Павел Крапивин