ЖК Park Avenue VIP от 45'000 грн/м2
Будинок на Вірменській від 16'700 грн/м2
ЖК Петровский квартал от 10'100 грн/м2
ЖК Сонцтаун от 13'100 грн/м2
ЖК Оберег 2 от 13'500 грн/м2
ЖК Parkland от 18'500 грн/м2

Последние новости: Недвижимость

Ловушка для вкладчика

16.12.2009 | 14:45

Декабрь — едва ли не лучший месяц в году, чтобы вложить деньги на депозит. С приближением «елок» банки традиционно стараются взять у нас в долг побольше денег в обмен на высокие ставки. Кое-кто из финансистов обещает вкладчикам до 30—40% годовых в гривне и больше 20% в год в валюте, хотя средние ставки по вкладам в гривне 19—21% годовых, в валюте — 10—12%.

Вкладывать деньги под такие высокие проценты опытные вкладчики не будут, а вот новички могут соблазниться. Хотя стоит ли? Ведь год назад, когда кризис только начинался, банки тоже заманивали нас высокими ставками.

А теперь шесть банков ликвидируется, в 16-ти работает временная администрация и, говорят, еще столько же задерживает возврат вкладов. В то же время большинство банков все же вовремя возвращает вклады и нормально платит проценты.

Чтобы всем нам не было мучительно больно, мы решили разобраться, почему некоторые банки принимают вклады под такие баснословные проценты и можно ли им доверять свои сбережения. А заодно мы публикуем ставки самых многообещающих финучреждений.

Почему ставки растут?

Главная причина, по которой банки вынуждены повышать ставки, — дефицит ресурсов. «Такой дефицит характерен для конца года, а в условиях кризиса и недоверия вкладчиков к банковской системе он ощущается еще острее», — объяснила директор департамента розничного бизнеса «Эрсте Банка» Татьяна Надточий. Банки всегда стремились под конец года привлечь побольше средств вкладчиков: кто-то, чтобы в отчетности прирост объемов бизнеса побольше показать, кому-то надо по долгам расплатиться.

Этот год не исключение, однако, по словам руководителя ИАЦ FOREX CLUB Николая Ивченко, основными источниками ресурсов для банков является межбанковский рынок и в большей степени средства населения. Вот они и вынуждены заигрывать с нами с помощью высоких ставок.

Провоцирует рост ставок и конкуренция между банками за наши с вами сбережения. По оценкам наших экспертов, за кризисный год из банков утекло депозитов на сумму больше 40 млрд грн. Крупные банки с иностранным капиталом имели меньший отток вкладов, а вот мелкие банки потеряли больше. Отсюда и большее число временных администраций как раз в небольших банках. Заметив такую тенденцию, вкладчики тоже стали «голосовать кошельком». «Во времена финансовой нестабильности клиенты стали чаще размещать вклады в больших системных банках, желательно с иностранным капиталом», — подтверждает аналитик ИК Phoenix Capital Дмитрий Бородай.

Теперь «малыши» вынуждены завоевать наше доверие и поэтому продолжают повышать ставки по вкладам. И теперь именно они лидируют во всех наших рейтингах самых высоких ставок (банков из группы крупнейших в наших таблицах почти нет!). Правда, крупные банки вынуждены понемногу увеличивать ставки по вкладам вслед за «малышами» — чтобы их депозиты могли конкурировать с их предложениями, ведь многие вкладчики все же обращают внимание на ставку.

Доверяй, но будь бдителен!

Далеко не всегда заявленный процент отражает реальную доходность вклада. «Если в рекламе банк обещает ставку «до 27%», это вполне может означать, что средняя ставка будет ниже, а рекламная будет действовать, например, только в течение последнего месяца депозита или только в рамках программы лояльности для постоянных клиентов», — говорит замначальника управления организации вкладных и комиссионных программ банка «Хрещатик» Валентина Еременко.

Кстати, обещаемые рядом банков ставки до 30—40% годовых в гривне как раз из разряда «бонусных», а реальные ставки выше средних находятся на уровне 21—24% годовых! Если банк идет на такие ставки, ему очень нужны деньги. «Поэтому для душевного спокойствия все-таки стоит ориентироваться на средние ставки (19—21% в гривне, 10—12% — в валюте. — Авт.), а также оценивать банк по акционерам, капиталу и сложившейся репутации», — советует зампредседателя правления «Брокбизнесбанка» Наталья Синявская.

Самые лучшие акционеры для вкладчика — крупная иностранная финансовая группа из Западной Европы или крупная украинская финансово-промышленная группа. Оценить уровень адекватности капитала (соотношение капитала к активам банка), как это советует, например, Дмитрий Бородай из компании Phoenix Capital, вкладчику будет сложно, но новости о его увеличении — хороший сигнал!

Если вам все же хочется заработать на высокой ставке, наши эксперты советуют выполнять ряд правил. «Вкладывайте только на короткий срок (до 1 месяца) с возможностью пролонгации на такой же срок или свободного доступа к счету (то есть выбирайте сберегательный вклад с возможностью досрочного снятия денег. — Авт.) либо с лояльными условиями досрочного расторжения вклада», — говорит Татьяна Надточий из «Эрсте Банка».

Банк, где мой бонус?

В нашей таблице приведены стандартные условия размещения депозитов в гривне и долларе на срочные и сберегательные (то есть с возможностью пополнения и частичного снятия) вклады. По сравнению со средними ставками по срочным вкладам (19—21% годовых в гривне, 10—12% в долларах) эти ставки впечатляют. Но заработать по вкладу можно и больше. Банки дают бонусы (плюс 0,1—1,5% к базовой ставке по вкладу):

  • за пролонгацию депозита, срок которого истек;
  • постоянным клиентам банка (например, тем, у кого есть зарплатная карта и т. д.);
  • при размещении еще одного депозита к уже имеющимся вкладам в банке;
  • за возвращение в банк вклада, который ранее был вами досрочно изъят;
  • за смену банка (если предъявите депозитный договор другого банка, который недавно закончился);
  • за «перенос» денег из банковского сейфа на депозит;
  • пенсионерам;
  • всем клиентам в рамках специальных акций.

Ставки по вкладам от самых «многообещающих» банков

Сберегательный вклад в гривне Сберегательный вклад в долларах
Ренессанс Капитал 20 % Дельта 10,5 %
Новый 18 % Контракт 10 %
Даниэль 18 % Новый 10 %
ПроКредит Банк 18 % Финансы и Кредит 10 %
Контракт 17 % VAB Банк 10 %
Энергобанк 17 % Соцкомбанк 10 %
Кредобанк 16,5 % Банк Богуслав 9 %
Банк Богуслав 16 % Альфа-Банк 9 %
Партнер Банк 16 % Евробанк 9 %
Потрокоммерцбанк 16 % ПроКредит Банк 9 %
Срочный вклад в гривне на 3 мес. Срочный вклад в долларах на 3 мес.
Партнер Банк 25,5 % Южкомбанк 14,2 %
Старокиевский Банк 24,6 % Финансовая инициатива 14 %
Актив Банк 24,5 % Актив Банк 14 %
Южкомбанк 24,4 % Еврогазбанк 14 %
ЭРДЭ Банк 24,25 Хоум Кредит Банк 13,8 %
Дельта 24 % Дельта 13,5 %
Финансовая инициатива 24 % Соцкомбанк 13,5 %
Банк Богуслав 23 % Кредитпромбанк 13,5 %
Еврогазбанк 23 % Автокразбанк 13,5 %
Диамантбанк 23 % Укргазбанк 13,5 %
Срочный вклад в гривне на 12 мес. Срочный вклад в долларах на 12 мес.
Поликомбанк 26 % Финансовая инициатива 16 %
ЭРДЭ Банк 25,5 % Еврогазбанк 16 %
Дельта 25,5 % Актив Банк 15 %
Финансовая инициатива 25,5 % Порто-Франко 15 %
Южкомбанк 25,4 Южкомбанк 14,6 %
Актив Банк 25 % Хоум Кредит Банк 14,5 %
Демарк 25 % Дельта 14,5 %
Украинский профессиональный банк 25 % Соцкомбанк 14,5 %
Старокиевский банк 24,5 % Кредитпромбанк 14,5 %
Диамантбанк 24,5 % Автокразбанк 14,5 %

Источник: данные интернет-сайтов и колл-центров банков. Ставки приведены без учета бонусов.