Быть банкротом становится модно. Но выгодно ли?

Нацбанк обнаружил, что к началу октября доля проблемных кредитов в Украине выросла на 54,757 млрд. грн. Эта сумма в целом для банковской системы хоть и большая, но не критическая, для каждого отдельного банка тоже, а вот для конкретного заемщика долг перед банком очень даже большая проблема.

В этой ситуации вариантов спасения несколько: договориться с финучреждением полюбовно о кредитных каникулах, податься за помощью к антиколлекторам или… объявить себя банкротом.

В предпринимательской шкуре

Процедура, которая всегда пугала порядочных бизнесменов, в нашей стране доступна не каждому. «На сегодняшний день законодательством Украины предусмотрены только нормы о банкротстве физического лица-предпринимателя, — рассказал «1К» юрист Николай Василенко. — Такой вид банкротства регулируется статьями 47-49 Закона Украины «О возобновлении платежеспособности должника или признании его банкротом» от 14 мая 1992 г. с изменениями и дополнениями».

То есть если физлицам-предпринимателям путь открыт, то остальным он заказан. Хотя попытки провести закон о банкротстве физлиц через парламент предпринимались не далее как в марте нынешнего года — тогда был зарегистрирован законопроект «О внесении изменений в некоторые законы Украины (относительно банкротства физического лица)». Но мощнейшее банковское лобби признало документ сырым и отправило его на доработку, где он и пребывает до сих пор.

Но что удивительно, несмотря на то, что в стране нет закона о банкротстве физлиц, прецеденты такие есть: по неофициальным данным, в 2009 году банкротами стали, как минимум, пять десятков граждан, не имеющих ничего общего с предпринимательством.

Для чего же обходить закон, чтобы получить столь незавидный статус? Ответ прост: банкротство физлица — это новый способ отделаться от кредитной задолженности и начать жить, что называется, с чистого листа, хотя правильнее сказать, с нуля, оставив в прошлом и долги, и нажитое имущество. Желающих пойти по такому пути с каждым днем все больше, а там, где есть спрос, рождается и предложение.

Не скучающие в последнее время без работы юристы придумали, как пополнять ряды банкротов, примеряя на неплатежеспособных банковских должников статус предпринимателя. Для этого придумали и обкатали несложную схему: банковский должник регистрируется как частный предприниматель, спустя пару месяцев у него искусственно возникают долги перед коллегами по цеху на сумму более 300 минимальных зарплат (всего более 195 тыс. грн.). И уже через 3 месяца после этого новоиспеченный предприниматель отправляется в суд и просит объявить его банкротом (часть 3 статьи 6 вышеназванного закона).

Хозяйственный суд выносит решение и, если оно положительное, начинает процедуру ликвидации, срок которой не может превышать год. Но с момента вынесения решения прекращаются начисление штрафов, пени, процентов по текущим долгам банкрота, взыскание с него по всем исполнительным документам, за исключением алиментов, а также о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью граждан. Имущество новоиспеченного банкрота реализуется ликвидатором, а полученные средства вносятся на депозитный счет нотариальной конторы и используются по решению суда на погашение требований кредиторов в установленной законом очередности.

Причем банк как залоговый кредитор имеет преимущественное право на получение средств от продажи предмета залога. В случае фиктивного банкротства банк является единственным кредитором, которому достанется вся сумма, вырученная от продажи имущества должника. Если же ее недостаточно, чтобы покрыть кредит, ведь, например, цены на рынке недвижимости сегодня ощутимо ниже, чем в докризисные времена, то остаток долга просто списывается (именно на это многие и рассчитывают). И заемщик уже ничего никому не должен: да здравствует жизнь без квартиры, машины и прочего имущества, то есть с чистого листа.

Стоит ли овчинка выделки?

Впрочем, юристы говорят, что в красивой обертке порой оказывается не слишком вкусная конфетка. Во-первых, не будучи юридически подкованным, самостоятельно реализовать такой план едва ли получится, а стоимость услуг специализирующихся на этом консультантов доходит до нескольких тысяч долларов.

Во-вторых, на реализацию схемы потребуется в лучшем случае несколько месяцев, а то и полгода, в течение которых штраф за просрочку кредитных платежей будет по-прежнему начисляться.

В-третьих, нет никакой гарантии, что суд, признав человека банкротом, согласится списать его долг, который не имеет никакого отношения к коммерческой деятельности. «Гражданский кодекс позволяет признать банкротом физлицо, которое неспособно удовлетворить требования кредиторов, связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности, то есть не имеющих личного характера», — объясняет Николай Василенко. А как доказать, что заем на покупку жилой недвижимости или дачи не носил личный характер, тем более оформленный до регистрации предпринимательской деятельности?!

Если же это не сделать, то банкротство не поможет решить проблему с банком, потому что требования кредиторов личного характера, которые не были удовлетворены в ходе процедуры банкротства, могут быть заявлены после ее завершения. Причем в соответствии с частью 3 статьи 49 действующего закона о банкротстве кредиторы в течение 5 лет после завершения расчетов должника с кредиторами могут заявить о своих последующих требованиях, и банкрот не освобождается от их выполнения.

В-четвертых, суд наверняка изучит трудовую деятельность предпринимателя, пожелавшего обанкротиться, и, если обнаружит, что бизнесменом он стал всего пару месяцев назад, может заподозрить его в мошенничестве. Уголовный кодекс на этот счет содержит сразу несколько статей, предусматривающих ответственность за различные нарушения в процедурах банкротства, в том числе фиктивное банкротство и доведение до банкротства.

А банки и коллекторы наверняка постараются, чтобы суд о них не забыл, потому что рискуют навсегда распрощаться с частью кредита. И даже если доказать факт мошенничества не удастся (хотя перед банкротством любой нормальный гражданин захочет переписать на членов семьи все имущество, что само по себе о многом говорит), банкиры наверняка подпортят такому заемщику кредитную историю, а это значит, что больше рассчитывать на кредитные ресурсы ему не стоит.

Так что распространенная в западных странах процедура банкротства физлиц в Украине пока сулит больше проблем, чем выгоды.